Siniestros cuestan en promedio $34.569 a empresas ecuatorianas, según INEC

Las empresas ecuatorianas registraron en 2024 un promedio de $34.569 en pérdidas por siniestros, de acuerdo con la Encuesta Estructural Empresarial (ENESEM) del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), correspondiente al último periodo disponible de esa medición. El dato pone en perspectiva cuánto puede pesar un imprevisto sobre la continuidad de un negocio, sobre todo cuando la gestión de riesgos llega después del golpe y no antes.

Los siniestros más frecuentes en el sector empresarial

Incendios, robos, daños provocados por fenómenos naturales e interrupciones de las operaciones figuran entre los escenarios que golpean con más frecuencia las finanzas de una compañía. La educación financiera, en ese sentido, ya no se limita a ahorrar o administrar ingresos: también implica aprender a identificar riesgos, anticipar sus consecuencias y decidir con tiempo cómo proteger la estabilidad económica del negocio.

«Desde nuestra experiencia, uno de los principales desafíos que enfrentan las empresas es que la gestión de riesgos todavía suele abordarse de manera reactiva. Es decir, las decisiones se toman después de que ocurre un incidente, cuando la organización ya debe asumir costos de recuperación, reposición de activos, interrupción de operaciones o pérdida de ingresos», explica Andrés Báez, gerente técnico y de siniestros de Novaecuador.

Las pymes, las más expuestas al golpe financiero

Para las pequeñas y medianas empresas, un siniestro no planificado puede representar un desafío mayor por su limitada capacidad para absorber pérdidas inesperadas. Subestimar los riesgos, mantener coberturas insuficientes o no actualizarlas conforme crece el negocio son algunos de los errores más comunes que detecta Novaecuador entre sus clientes corporativos.

El crecimiento de una pyme —más activos, más operaciones, más responsabilidades frente a terceros— modifica también su exposición al riesgo, algo que debería reflejarse de forma proporcional en la planificación financiera de cada empresa. Los riesgos, además, no se limitan a los bienes físicos: una afectación puede comprometer ingresos, procesos operativos o responsabilidades legales frente a clientes y proveedores.

El impacto también llega a los hogares

El fenómeno no es exclusivo del mundo corporativo. En los hogares ecuatorianos, enfermedades, accidentes, daños a la vivienda, robos o siniestros vehiculares también generan gastos inesperados que pueden comprometer los ahorros y el presupuesto familiar. Anticipar estas situaciones permite evaluar con mayor claridad la capacidad financiera real para responder ante una contingencia, sin recurrir a deuda de emergencia o a la liquidación de activos.

Entender el seguro como una herramienta de protección financiera, y no como un gasto prescindible, forma parte de una educación financiera más amplia. Identificar los riesgos, evaluar su posible impacto y decidir con anticipación fortalece la capacidad de respuesta tanto de empresas como de familias frente a lo inesperado. La Superintendencia de Bancos supervisa a las compañías aseguradoras que operan en el país, un marco regulatorio que busca garantizar que esas coberturas respondan efectivamente cuando ocurre el siniestro.

Quienes buscan reforzar su planificación financiera pueden revisar también la guía de ProCredit sobre cómo ajustar las finanzas ante una caída de ingresos, así como el análisis sobre por qué casi la mitad de los ecuatorianos sigue preferiendo el efectivo a la hora de administrar su presupuesto.

Qué revisar antes de que ocurra un siniestro

Especialistas del sector asegurador recomiendan una revisión periódica, no solo al momento de contratar la póliza. Entre los puntos que una empresa debería verificar cada año destacan actualizar el valor asegurado de los bienes conforme crece el negocio, en lugar de mantener la cifra con la que se contrató la póliza años atrás; revisar si la cobertura incluye interrupción de negocio y no solo daño físico a la infraestructura; verificar exclusiones y deducibles antes de que ocurra el evento, no después; y documentar procesos críticos para acelerar cualquier reclamo ante la aseguradora.

Este ejercicio, según Novaecuador, suele quedar en segundo plano en empresas pequeñas que priorizan el flujo de caja inmediato sobre la planificación de riesgos a mediano plazo. Sin embargo, el costo de no hacerlo puede superar varias veces el valor de una prima anual, sobre todo cuando el siniestro obliga a detener la operación por semanas.

Un problema que crece con la informalidad del riesgo

Buena parte del sector empresarial ecuatoriano, especialmente el segmento de pymes, opera todavía sin una póliza que cubra la totalidad de sus activos críticos. Esa brecha se vuelve más visible cuando ocurre un evento climático severo o un hecho delictivo que afecta a varios negocios de una misma zona al mismo tiempo, como ha sucedido en episodios recientes de inundaciones o cortes prolongados de servicios básicos en distintas provincias del país.

Para Báez, la clave está en cambiar el orden de las decisiones: la pregunta no debería ser cuánto cuesta el seguro, sino cuánto costaría no tenerlo. Ese cambio de perspectiva, sostiene, es el que permite a una empresa sostener su operación incluso después de un evento que en otras circunstancias podría obligarla a cerrar.

Sobre Novaecuador

Novaecuador es una agencia asesora productora de seguros con más de 30 años de trayectoria en el mercado asegurador. Con presencia en Ecuador y Perú, brinda soluciones integrales de protección para personas, empresas y organizaciones, apoyada en un equipo de más de 300 colaboradores especializados. A lo largo de su historia ha respaldado a más de un millón de usuarios y gestionado más de 4,7 millones de siniestros, consolidándose como uno de los referentes del sector asegurador en la región.