- Francisco Bonilla, de Banco ProCredit, recomienda ajustar el presupuesto desde el primer mes en que bajan los ingresos.
- El principal error, según el especialista, es mantener el mismo nivel de gastos hasta acumular días de mora.
- El banco sugiere conversar con la institución financiera antes de atrasarse, no después.
- Cambiar la fecha de pago, aplazar cuotas o refinanciar son alternativas que dependen de cada caso.
Una pérdida de empleo, una reducción salarial o una caída en las ventas de un negocio pueden cambiar de forma significativa la capacidad de una persona o una familia para cumplir con sus compromisos financieros. Uno de los principales errores frente a ese escenario es mantener el mismo nivel de gastos y esperar hasta acumular días de mora para buscar una solución, según Francisco Bonilla, Jefe de Banca Retail de Banco ProCredit.
Si cambió el ingreso, el presupuesto también debe cambiar
«Una disminución de ingresos debería convertirse, desde el primer momento, en una señal para revisar el presupuesto, reorganizar prioridades y conversar oportunamente con las instituciones financieras sobre alternativas que permitan adaptar las obligaciones a la nueva realidad económica», asegura Bonilla.
El primer paso es conocer con precisión cuánto dinero entra y cómo se utiliza. «Esto implica revisar gastos fijos y variables, identificar aquellos que pueden reducirse temporalmente y priorizar necesidades esenciales como alimentación, vivienda, salud, educación y obligaciones financieras», explica el especialista. Esa revisión también permite detectar hábitos que pasaban desapercibidos cuando había mayor disponibilidad de recursos: suscripciones poco utilizadas, compras no planificadas o consumos financiados que, acumulados durante el mes, representan una cifra considerable.
Más que aplicar recortes de manera indiscriminada, el objetivo es construir un presupuesto que responda a la nueva situación. Definir cuánto se puede gastar, fijar límites y hacer seguimiento periódico ayuda a recuperar el control antes de que el déficit mensual se convierta en un problema mayor.
No esperar la mora para hablar con el banco
Una reducción de ingresos no significa necesariamente que una persona dejará de cumplir con sus obligaciones, pero sí puede ser una señal de que las condiciones actuales de sus créditos necesitan revisarse. Actuar antes de que aparezcan retrasos permite analizar alternativas con mayor anticipación y proteger la estabilidad financiera del hogar o del negocio.
«Nuestra recomendación es acercarse a su institución financiera apenas se identifique una dificultad para cumplir con el cronograma previsto, pues dependiendo de cada caso y de las condiciones del crédito, pueden evaluarse mecanismos como cambios en las fechas de pago, para alinearlas mejor con el momento en que se reciben los ingresos; aplazamientos de determinadas cuotas, cuando exista una dificultad temporal; o un refinanciamiento, que permita reorganizar las condiciones de la deuda y establecer una cuota más acorde con la capacidad de pago actual», señala el representante de Banco ProCredit.
Estas alternativas deben analizarse de manera individual, considerando el saldo pendiente, el plazo, los costos asociados y la capacidad futura de pago. La sugerencia, insiste Bonilla, es no tomar decisiones únicamente pensando en reducir la cuota mensual, sino entender cómo cualquier modificación impactará el costo y la duración total de la obligación.
Ajustar hoy también ayuda a recuperar estabilidad mañana
Una etapa de menores ingresos puede convertirse también en una oportunidad para fortalecer hábitos financieros. Una vez reorganizados los gastos y obligaciones, es importante mantener una planificación mensual que permita anticipar pagos, evitar deudas innecesarias y recuperar de forma gradual la capacidad de ahorro.
Para Bonilla, el ahorro no debería entenderse únicamente como el dinero que queda disponible al final del mes. Incluso cuando el margen es reducido, establecer una cantidad periódica acorde con la realidad de cada hogar o empresa puede ayudar a construir nuevamente un fondo para imprevistos y disminuir la dependencia del crédito frente a futuras emergencias.
«Tomar decisiones de manera temprana permite enfrentar los cambios con mayor previsión y evitar que una dificultad temporal termine convirtiéndose en un problema financiero de largo plazo», concluye el experto de Banco ProCredit, entidad supervisada por la Superintendencia de Bancos del Ecuador.
El contexto económico también pesa en la decisión
Las recomendaciones de Banco ProCredit se dan en un momento en que la educación financiera gana terreno como tema de agenda pública y empresarial en el país. Otros espacios recientes, como el Foro Internacional de Inclusión Financiera realizado en Manta, han insistido en la necesidad de que más ecuatorianos entiendan cómo funciona su presupuesto antes de enfrentar una crisis de ingresos. Fechas como el pago del décimo cuarto sueldo también son, según especialistas, una oportunidad recurrente para reforzar el ahorro antes de que llegue una eventual caída de ingresos, según datos de indicadores macroeconómicos que sigue de cerca el Banco Central del Ecuador.
La planificación financiera, resume Bonilla, consiste en adaptar las decisiones a cada etapa económica: si los ingresos aumentan, hay espacio para fortalecer el ahorro; si disminuyen, corresponde reorganizar prioridades y ajustar compromisos antes de que la situación se agrave.
