El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) se mantiene como el principal financista para la compra de vivienda en Ecuador. Sin embargo, la entrega de créditos hipotecarios continúa mostrando una tendencia a la baja. Esto ocurre pese a los esfuerzos del Gobierno por impulsar este segmento clave para la economía y el empleo.
Menor colocación de créditos hipotecarios en 2025
Entre enero y noviembre de 2025, el Biess aprobó USD 323,7 millones en créditos hipotecarios. Esto representa USD 56 millones menos que en el mismo período de 2024. Según cifras del Banco Central del Ecuador (BCE), esta reducción confirma un comportamiento descendente desde años anteriores.
El número de familias beneficiadas también disminuyó. Mientras que en los primeros once meses de 2024 se aprobaron créditos para 7.320 hogares, en igual período de 2025 la cifra cayó a 6.145 préstamos.
Metas incumplidas y ajustes presupuestarios
A un mes de finalizar 2025, el Biess se encuentra lejos de la meta inicial anunciada en marzo. La meta era colocar USD 583 millones en créditos hipotecarios durante el año. En septiembre, el banco ajustó esa proyección a una cifra más conservadora de USD 426,8 millones. Aunque incluso este objetivo resulta difícil de alcanzar.
Esta situación genera preocupación en el sector de la construcción. Este depende en gran medida del financiamiento hipotecario para dinamizar proyectos, generar empleo y sostener la cadena productiva.
El Biess, actor clave del sistema hipotecario
Pese a la caída, el Biess continúa siendo el principal actor del mercado hipotecario. De los USD 1.056 millones aprobados en créditos de vivienda por todo el sistema financiero hasta noviembre de 2025, el 31 % fue colocado por el banco público.
Henry Yandún, presidente del gremio Constructores Positivos, lamenta que el Biess haya priorizado los créditos de consumo en detrimento de los hipotecarios. Según el dirigente, este cambio de enfoque limita el desarrollo económico. La construcción es uno de los sectores que más empleo genera en el país.
Auge del crédito de consumo y sus efectos
Entre enero y noviembre de 2025, el Biess entregó USD 4.239,5 millones en créditos quirografarios. Esta cifra es 13 veces superior a la destinada a hipotecarios. Para Yandún, este desequilibrio ha provocado un sobreendeudamiento en consumo. Esto reduce la capacidad de los afiliados para acceder a créditos de largo plazo como los hipotecarios.
Además, señala la falta de continuidad administrativa como un factor que debilita una política sostenida de financiamiento para vivienda.
Incertidumbre y desincentivos al crédito a largo plazo
Juan Sebastián Naranjo, actuario y economista, explica que la incertidumbre política vivida en los últimos años —muerte cruzada, elecciones y consultas populares— ha desincentivado a los ecuatorianos a asumir deudas de largo plazo.
A esto se suma el temor por eventuales recortes de personal en el sector público. Esto lleva a muchos afiliados a optar por créditos de consumo, que resultan más flexibles y de rápida aprobación.
Por qué el crédito quirografario es más atractivo
El crédito de consumo del Biess es altamente demandado debido a sus bajas tasas de interés, que oscilan entre 6,5 % y 12,99 %. Esta tasa es muy por debajo del promedio del sistema financiero privado, que alcanza el 15,9 %.
Además, se solicita de manera sencilla en línea y exige requisitos menos estrictos. Desde la perspectiva del banco, este tipo de crédito también es más rentable y de rápida recuperación. La morosidad es de apenas 0,54 % hasta junio de 2025.
En contraste, la morosidad del crédito hipotecario del Biess alcanza el 12,55 %, la más alta del sistema financiero para este tipo de préstamos.
La meta del Gobierno: USD 1.000 millones al año
En marzo de 2025, durante la campaña electoral, el presidente Daniel Noboa anunció que el Biess colocaría USD 1.000 millones anuales en créditos hipotecarios. Aunque ese objetivo no se cumplió en 2025, el Gobierno insiste en mantener la meta para 2026.
Así lo confirmó a PRIMICIAS el viceministro de Desarrollo Urbano y Vivienda, Daniel Elmir. Elmir aseguró que se trabaja de forma coordinada con las autoridades del banco para alcanzar ese volumen de colocación.
Vivienda Premier y nuevas estrategias de impulso
El Gobierno considera que la baja colocación no responde a falta de demanda ni a las tasas de interés. La causa es una escasa priorización y promoción de los créditos hipotecarios. Un ejemplo es el producto Vivienda Premier, lanzado en marzo de 2025, con una tasa preferencial del 4,99 % para la compra de vivienda nueva terminada.
Según Elmir, este crédito no ha sido suficientemente difundido entre los afiliados. Por ello, el Ejecutivo impulsa campañas de comunicación masiva y la oferta de créditos preaprobados, especialmente entre funcionarios públicos.
Nuevos productos y programas para 2026
Entre las estrategias en análisis consta la creación de un nuevo crédito hipotecario con tasa aún más baja, dirigido a emprendedores y trabajadores independientes afiliados al IESS. Además, se busca que el Biess se incorpore al programa Tu Casa Miti-Miti, que ofrece tasas subsidiadas por el Estado.
Este programa permite financiar viviendas de hasta USD 110.378 en 2026, con tasas de interés de hasta 4,99 %. Así se amplía el acceso a vivienda para miles de familias ecuatorianas.
Fuente:
PRIMICIAS
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